Один ребёнок — 10%, трое — 6%: семейная ипотека меняется с 1 октября

Представьте кухню, вечер, двое взрослых и калькулятор в телефоне. Обсуждают не отпуск, а второго ребёнка. И в этот разговор с 1 октября официально входит новый участник: процентная ставка по ипотеке.

Раньше семейная ипотека была одна на всех: 6% годовых, и неважно, сколько у вас детей. Теперь ставка превращается в шкалу. Каждый ребёнок снимает два процентных пункта.

Честно говоря, ничего похожего в российской ипотеке ещё не было. Государство впервые так прямо назначает цену за демографию.

Как устроена новая шкала

Базовая ставка программы поднимается до 12%. Это точка отсчёта, от которой идут скидки за детей. Выглядит так:

• один ребёнок — 10% годовых
• двое детей — 8%
• трое — 6%
• четверо — 4%
• пятеро и больше — 2%

То есть прежние 6% сохраняются только для семей с тремя детьми. Все, у кого детей меньше, платят больше, чем платили бы вчера. Все, у кого больше, впервые получают условия, которых в стране почти не встречалось.

Два процента звучат как мелочь. Я прикинул на условном кредите в 5 миллионов на 20 лет: при 8% платёж выходит около 42 тысяч в месяц, при 10% — около 48. Разница примерно шесть с половиной тысяч ежемесячно, а за весь срок около полутора миллионов рублей переплаты. Так что мелочью это не назовёшь.

Москве и Петербургу добавят ещё два процента

Для Москвы, Петербурга, Московской и Ленинградской областей вся шкала сдвигается ещё на 2% вверх. Один ребёнок в столице — это уже 12%, двое — 10%, трое — 8%.

Объяснение понятное: жильё там дороже, и каждый субсидированный кредит обходится бюджету заметно больше. Но для молодой семьи в Подмосковье с одним ребёнком 12% годовых уже мало напоминают льготу.

Мне кажется, здесь и кроется главный сдвиг. Льгота перестаёт быть льготой для столиц и остаётся ею для регионов и для многодетных. Это осознанный выбор, и спорить с ним можно долго.

Лимит кредита и срок субсидии тоже пересмотрят

Меняется не только процент. Максимальную сумму кредита тоже привяжут к числу детей и к региону. Больше детей — выше потолок. Столичный регион получит свою планку, остальная страна — свою. Конкретные лимиты лучше сверять с банком: по ним пока меньше ясности, чем по ставкам.

И ещё одна деталь, которую легко пропустить в новостях. Субсидировать ставку будут не дольше 15 лет. Кредит можно оформить и на 25 или 30 лет, но льготный процент действует только первые пятнадцать. Что дальше — пропишет банк в договоре.

Это ломает привычную математику длинных кредитов. Низкий платёж на старте больше не гарантирует низкий платёж до конца. Ипотечные калькуляторы в банковских приложениях, кстати, тоже придётся переписывать: одной ставкой на весь срок теперь не обойтись.

Кто выигрывает, а кто теряет

Больше всех теряют семьи с одним ребёнком, особенно в столицах. Для них программа во многом теряет смысл: 10–12% годовых — это совсем другие деньги, чем прежние шесть.

Семьи с двумя детьми оказываются посередине. 8% ощутимо дороже, чем было, но это всё ещё скидка, и отказываться от неё странно.

А вот многодетные получают то, чего раньше почти не существовало. Ипотека под 2% годовых в России до сих пор была доступна разве что по дальневосточной программе, и то с оговорками. Теперь она появляется для семей с пятью детьми в любом регионе.

Получается странная картина. Тем, кто только начинает семью, помощь режут. Тем, кто уже решился на большую семью, помощь резко наращивают. Логика ясна: стимулировать не первого ребёнка, а третьего и дальше. Сработает ли это, покажут только годы.

Что делать, если вы как раз собирались

Если у вас один ребёнок и сделка почти готова, имеет смысл успеть до 1 октября. Обычно новые правила касаются договоров, подписанных после их вступления в силу. Но я бы уточнил в своём банке: переходный период у каждого может быть свой.

Если детей двое и вы думали о третьем, государство только что положило на стол аргумент в два процентных пункта. Планировать рождение ребёнка под ставку — дико. И всё же считать теперь придётся именно так, хотим мы того или нет.

В любом случае пересчитайте кредит с оглядкой на пятнадцатилетний лимит субсидии. Задайте банку прямой вопрос: какой будет ставка на шестнадцатый год. Ответ на него может изменить решение сильнее, чем всё остальное.

Раньше семейная ипотека спрашивала: «есть ли у вас дети». Теперь она спрашивает: «сколько». Государство заговорило с семьями на языке процентов, и этот язык каждый из нас теперь будет слышать на своей кухне.

А вы бы поменяли свои планы из-за двух процентов? Или ребёнок и ипотека — вещи, которые в одну таблицу класть нельзя?