Рефинансирование кредита: как снизить ставку и не проиграть в деньгах
Рефинансирование — это новый кредит, которым полностью гасят старый, чтобы получить условия лучше: меньшую ставку, другой срок или один платёж вместо нескольких. Рефинансировать кредит можно как в другом банке, так и в своём. Заёмщик вправе досрочно погасить потребительский кредит — это закреплено Федеральным законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», поэтому старый банк не может помешать.
Чаще всего кредиты рефинансируют, когда ставки в экономике снижаются. Ставки по кредитам во многом зависят от ключевой ставки Банка России: когда её снижают, новые кредиты дешевеют, и старый дорогой кредит выгодно заменить. Текущую ключевую ставку можно узнать на сайте Банка России.
Как посчитать выгоду
Смотрите не на ежемесячный платёж, а на полную стоимость кредита (ПСК) и итоговую переплату. ПСК указана в квадратной рамке на первой странице договора. Прибавьте расходы: страховку, оценку залога, госпошлины при ипотеке, возможные комиссии. Если платёж снижается за счёт более долгого срока, переплата часто вырастает.
Пример: вы должны 500 тыс. рублей, до конца кредита 3 года, ставка 20% годовых. Если перейти на кредит под 15% на тот же срок, переплата уменьшится примерно на 45 тыс. рублей, а платёж — примерно на 1,2 тыс. рублей в месяц.
Нюансы
При рефинансировании ипотеки вычет по процентам сохраняется, если в новом договоре сказано, что кредит выдан на погашение ипотеки, взятой на покупку жилья. Помните и о том, что каждая заявка на кредит попадает в кредитную историю. Не подавайте заявки в десяток банков сразу: сначала сравните предложения на сайтах банков, а потом выберите два-три лучших.