Кешбэк: как работает возврат за покупки и когда он действительно выгоден
Кешбэк (от англ. cash back — «деньги назад») — это возврат части суммы покупки рублями, баллами или милями. Чаще всего его начисляет банк за оплату картой, а ещё магазины, маркетплейсы и сервисы в рамках программ лояльности. Платить кешбэк банку выгодно, потому что с каждой оплаты картой он получает комиссию от магазина и частью этих денег делится с клиентом.
Как устроены программы кешбэка
У каждого банка свои условия, и меняются они часто. Обычно есть базовый процент на все покупки и повышенный — в выбранных категориях (АЗС, кафе, аптеки). Бывают месячный лимит начислений, минимальная сумма трат и исключения: например, за оплату ЖКУ или переводы кешбэк не начисляют. Иногда повышенный кешбэк доступен только с платной подпиской. Актуальные правила ищите в тарифах и правилах программы лояльности на сайте банка — читать нужно именно их, а не рекламный баннер.
Пример: кешбэк в категории «Супермаркеты» — 5%, вы тратите там 10 000 рублей в месяц. Вам должны начислить 500 рублей. Но если лимит программы — 300 рублей в месяц, больше 300 вы не получите. А если подписка стоит 199 рублей, выгода сократится до 101 рубля.
Налоги и подводные камни
Кешбэк по программам лояльности, как правило, не облагается НДФЛ (п. 68 ст. 217 Налогового кодекса). Проценты на остаток по карте — другое дело: это доход, и если он больше необлагаемого лимита, с него платят налог. Главная ловушка — тратить больше ради баллов. Кешбэк выгоден только на покупки, которые вы и так собирались сделать. По кредитной карте кешбэк не окупит проценты, если не погасить долг в льготный период.