Капитализация процентов: как работают «проценты на проценты» по вкладу
Капитализация процентов — условие вклада или накопительного счёта, при котором начисленные проценты не выплачиваются отдельно, а прибавляются к основной сумме. В следующий раз проценты начисляются уже на выросшую сумму. Получаются «проценты на проценты», их ещё называют сложным процентом. Капитализация бывает ежедневной, ежемесячной или ежеквартальной. Чем она чаще, тем больше итоговый доход при той же ставке.
Пример расчёта
Вы положили 100 000 рублей на год под условные 12% годовых. Без капитализации проценты приходят на карту, и за год вы получите 12 000 рублей. С ежемесячной капитализацией к вкладу каждый месяц прибавляется 1% от текущей суммы, и через год на счёте будет около 112 683 рублей, то есть на 683 рубля больше. Чем больше сумма и дольше срок, тем заметнее разница: за несколько лет она может дойти до тысяч и десятков тысяч рублей.
Поэтому банки показывают две ставки: номинальную, указанную в договоре, и эффективную, которая учитывает капитализацию. Вклады удобнее сравнивать по эффективной ставке или по итоговой сумме в калькуляторе на сайте банка.
На что обратить внимание
Иногда по вкладу с капитализацией ставка ниже, чем по такому же вкладу с выплатой процентов на карту, поэтому посчитайте, какой вариант выгоднее. Если вы хотите получать проценты как регулярный доход, капитализация не подойдёт. Капитализированные проценты становятся частью вклада и входят в лимит страхования АСВ — 1,4 млн рублей в одном банке. Если сумма вместе с будущими процентами может превысить этот лимит, лучше заранее разложить деньги по разным банкам. НДФЛ с таких процентов считается так же, как с обычных процентов по вкладам.